Introductie
Een van de redenen waarom ik dit blog ben begonnen is F.I.R.E. Het is een community die ik erg interessant vind en waar ik graag in duik. Grote kans dat jij dat ook vindt! In dit blog leg ik je graag de verschillende smaakjes FIRE uit, neem ik je mee door een stukje wiskunde omtrent DeFire en licht ik mijn persoonlijke plan toe 🙂
Op het einde van dit artikel geef ik je mijn gratis template die je helpt overzicht te krijgen in jouw investeringen over verschillende platforms!
Wat is FIRE?
FIRE (Financial Independence/Retire Early) is een beweging van mensen die streven naar het bereiken van financiële onafhankelijkheid en het terugkrijgen van controle over hun leven via persoonlijke financiën.
Het is de afgelopen 10 jaar erg booming: steeds meer mensen duiken er dieper in en zien het niet zitten om met traditionele pensioenfondsen tot hun 67e (of zelfs 70e!) te werken. Je hebt tenslotte dan al je leven grotendeels geleefd, dus waarom niet streven naar een eerder pensioen? Het lijkt wellicht te mooi om waar te zijn, maar toch zijn er steeds meer mensen die het bereiken.
Het uiteindelijke doel van FIRE is meestal om vervroegd met pensioen te gaan en te leven van je beleggingsinkomsten om al je kosten te dekken. Echter leggen veel mensen tegenwoordig meer de nadruk op het “financiële onafhankelijkheid” deel van de FIRE-filosofie.
Hoe word je FIRE?
Er zijn vele soorten FIRE-strategieën. De meest gebruikte is door ver beneden je gebruik te leven en vervolgens de rest te investeren. Indexfondsen en DeFi bijvoorbeeld ;). Wanneer je dit lang genoeg doet, zul je zien dat je spaarpotje steeds groter wordt. Naarmate je een – door jou gekozen – doelbedrag hebt bereikt kun je vervolgens door de maandelijkse opbrengsten hiervan leven zonder meer te werken.
Door zuiniger te leven houd je dus geld over. Maar doordat je minder geld nodig hebt, heb je aan de andere kant dus ook niet zo’n grote spaarpot nodig waardoor je je doel sneller behaalt. Een zuinige levensstijl helpt je dus vele malen sneller FIRE te worden.
Je bent FIRE wanneer je 25 keer je jaarlijkse uitgaven aan vermogen hebt. Ik hoor je al denken: dat is een hele hoop! Dat klopt, maar ik zal het voor je toelichten. Het heeft te maken met 4% WR (Withdrawal Rate, ofwel Onttrekkingsratio). Dit is het netto jaarlijks rendement op vermogen waar de FIRE community mee rekent. Als je dus elk jaar 4% verdient op je inkomen, kun je blijven rondkomen zonder extra inkomsten. Wanneer je een combinatie hebt van bijvoorbeeld indexfondsen, vastgoed en wat in DeFi (
) is dit prima te doen.
Ga dus wel na voor jezelf of FIRE wat voor je is: het vereist een lange adem en een sterke focus. Om deze reden zijn er ook een aantal verschillende FIRE strategieën bedacht.
Welke FIRE strategieën zijn er?
Traditionele FIRE
Je probeert je uitgaven te minimaliseren en je investeringen te maximaliseren. Het is een minder radicale ingreep dan Lean FIRE, maar het vereist wel wat aanpassingen aan je levensstijl. Het is veel mensen al gelukt om op deze manier ergens in hun dertiger of veertiger jaren met pensioen te kunnen gaan.
Lean FIRE
Je besluit dat je maar een heel klein beetje geld nodig hebt (bv. €1000 per maand) om bescheiden, maar vrij te leven. Hiervoor leef je wel erg zuinig en minimalistisch, waarbij je nog een stap verder gaat dan Traditional FIRE. Heel erg zuinig leven dus, maar wel veel sneller financieel onafhankelijk. Veel mensen behalen dit door bijvoorbeeld in een tiny house of in het buitenland te wonen
Fat FIRE
Jouw ideale FIRE doel is een enorme hoeveelheid geld binnenharken en met je pensioen de wereld rondvliegen. Het is de meest luxe variant van FIRE, waarbij je dus ook veel meer moet investeren om dit te bereiken. Reken hierbij op plusminus €20.000 per maand, oftewel €6.000.000 aan beleggingen.
Barista FIRE
Je wilt je stressvolle baan opzeggen en in plaats daarvan een lager betaalde, minder stressvolle baan nemen om je inkomen aan te vullen. Met dat inkomen plus je vermogen kun je het grootste deel van je kosten dekken met opbrengsten uit je investeringen. Hierna kun je rondkomen door nog maar een klein beetje te werken, bijvoorbeeld als barista of een ander beroep met een lage werkdruk dat je leuk lijkt.
Coast FIRE
In tegenstelling tot wat vaak gedacht wordt, slaat de term Coast FIRE niet op het bereiken van financiële onafhankelijkheid of vervroegde pensionering terwijl je aan de kust woont.
Je behaalt Coast FIRE als je op jonge leeftijd genoeg geld belegd heb, zodat je niet meer hoeft te beleggen om op je 67e (of welke leeftijd je ook als pensioenleeftijd definieert) financiële onafhankelijkheid te bereiken. Na je initiele doel, hoef je na een tijd niet meer bij te dragen omdat het van zichzelve compound interest (rente op rente) opbouwt.
Expat FIRE
Je gaat ergens anders in de wereld wonen om te profiteren van de lagere kosten van levensonderhoud. Voor zon €1000 – €1500 per maand kun je al erg royaal een upper-middle class leven in sommige landen. Voorbeelden zijn Vietnam, Thailand, Indonesie, Mexico & Argentinië.
DeFire
Dan de laatste die ik zelf aan dit lijstje wil toevoegen: DeFire! Snap je m? Oftewel, FIRE worden door middel van onder andere DeFi/CeFi investeringen. Aangezien de rendementen hier hoger liggen dan de traditionele methoden (indexfondsen), heb je dus een kleinere spaarpot nodig. Oké, eerlijk is eerlijk, waarschijnlijk zullen de rendementen niet voor altijd zo hoog liggen, maar het is wel erg interessant om in te duiken zolang de kansen er zijn.
Over zo’n DeFi-platform heb ik al ooit een artikel geschreven, namelijk Anchor Protocol. Het grote voordeel hiervan is dat je zeker weet dat je een bepaald percentage per jaar verdient op je beleggingen.
Een stukje wiskunde...
Oké, blijf bij me. Ik beloof dat ik het kort ga houden, en je geen flashbacks krijgt van de wiskunde lessen achter de schoolbanken :).
Het kernprincipe van FIRE is dat je beleggingen je genoeg opleveren om van te leven, voor onbepaalde tijd. De eerste stap om te weten hoeveel inkomen je nodig hebt is je budget te bepalen: heb je € 1000 per maand nodig, € 2000 per maand, of € 10000 per maand?
Sommige mensen in de FIRE gemeenschap besluiten dat ze maar € 1000 per maand nodig hebben, waarna ze verhuizen naar een heel betaalbare woonplaats in de wereld, zoals Azië. Anderen willen het luxe leven leiden in dure plaatsen als New York City of Singapore. Weten hoeveel geld je per maand nodig hebt is dus je uitgangspunt.
Vervolgens werk je van daaruit terug: hoe groot moet jouw spaarpotje zijn om hiervan te kunnen blijven leven? Over het algemeen wordt een rendement van 7% aangehouden in de FIRE gemeenschap, echter kun je hier niet zomaar vanuit gaan. Er komen namelijk nog een aantal dingen om de hoek kijken: inflatie, belasting en zogeheten black swan events (denk aan covid of andere grote marktinvloeden).
Simpel voorbeeld
Stel, je hebt voor traditional FIRE gekozen en je wilt maandelijks € 2.000 (€ 24.000 per jaar) te besteden hebben. Dan reken je je doelbedrag uit door dit te vermenigvuldigen met 25 (om de 4% WR aan te houden). In dit voorbeeld zul je dus (€ 24.000 x 25 =) € 600.000 nodig hebben. Als je dit bedrag hebt belegd, kun je de rest van je leven met dit budget doorgaan zonder ooit nog te hoeven werken.
Stel dat je nu besluit een stuk zuiniger te gaan leven. Je geeft minder uit per maand en past gewoontes aan waardoor je dit verlaagt naar € 1.500. Je geeft nu dus nog maar € 18.000 per jaar uit. Ineens hoef je nog maar (18.000 x 25 =) € 450.000 te hebben. Daarnaast heb je nu dus ineens nog zo’n (500 x 12 =) € 7.000 over om te beleggen, waardoor je je doel nog sneller haalt.
Wat is jouw FIRE doel? Reken dit uit met de volgende formule:
FIRE Doel = (Wenselijk bedrag per maand * 12) * 25
Wat is De-FIRE?
Weet je nog in 2017, toen er duizenden influencers waren die ons vertelden hoe we geld konden verdienen met hun cryptomunt? Ik vraag me af hoeveel van hen dat zelf ook daadwerkelijk deden.
De cryptowereld is intussen een stuk volwassener geworden met stabielere platformen, betere beveliging en gegarandeerde rendementen.
Ja – dat las je goed! Gegarandeerde rendementen.
Terwijl je normaal gesproken niet kon voorspellen hoe je beleggingen gingen lopen over de jaren heen, kun je met De-FIRE theoretisch je opbrengst voorspellen.
Stel, je verdient 10% met een stablecoin-investering (wat niet vreemd is), dan zou je deze 10% als volgt kunnen verdelen:
- 3% voor het afdekken van inflatie;
- 5% om van te leven;
- de overige 2% om te herbeleggen.
Het is dus een enorm voordeel om gegarandeerd een consistent rendement te hebben.
Stablecoins zijn de cryptoversie van traditioneel geld. Jij koopt met bijvoorbeeld 600 euro stablecoins (de cryptoversie van een euro/dollar) en krijgt hier 1-op-1 dus 600 euro aan stablecoins voor, in de vorm van dollars. Voorbeelden van stablecoins zijn USDC, TUSD en USDT. Deze zullen altijd rond de 1$ zitten en dus weinig koersschommelingen ondervinden. Mocht de markt naar beneden gaan, zit jij tenminste veilig en wordt je geld niet minder waard.
Wanneer je je geld verdeelt over meerdere platformen (heel erg aan te raden!), zul je uitkomen op een rendement van tussen de 9 en 19% per jaar.
Het mooiste is dat je deze rendementen kunt halen uit liquide beleggingen: beleggingen waarbij je het ook weer op korte termijn om kan zetten naar euro’s. Je geld staat dus niet vast, zolang je maar een flexibele inzetoptie kiest. Vaak heb je de mogelijkheid je geld voor een bepaalde periode vast te zetten tegen een hogere rente, maar dat hoeft niet.
Zelfs als je ervoor kiest je inzet vast te zetten, is de termijn meestal niet langer dan een paar maanden.
Elke belegging heeft tenslotte wel een aantal risico’s. Wil je daar meer over weten? Bekijk dan de review over Celsius (CeFi) of het artikel over Anchor Protocol (DeFi). In deze artikels som ik de risico’s voor je op!
Mijn persoonlijke plan
Zelf vind ik een mix tussen Traditional FIRE en Expat FIRE het interessantst. Over een aantal jaar zou ik graag een reis maken naar Azië, aangezien ik nog jong ben. Dit limiteert mijn levensstijl namelijk niet zo, gezien de koopkracht in dat land, maar ik houd wel een hoop over om weer te investeren!
Zelf heb ik mijn beleggingen verdeeld over 6 verschillende platformen. Mócht er een gehackt worden, heb ik nog altijd de andere platformen. Ik schat dit risico echter vrij klein, aangezien er ook veel geld in cold wallets wordt opgeslagen (en dus niet aan het internet zijn verbonden). Naast deze DeFi/CeFi platformen blijf ik zelf ook nog een deel investeren in ETF’s & edelmetalen.
Ook gebruik ik 2 verschillende stablecoins: USDC en Dai. Hiermee diversificeer ik mijn risico ook mocht er iets mis gaan met een stablecoin. Mijn advies is om geen USDT te gebruiken, aangezien hier de afgelopen tijd namelijk veel ophef over is.
Het belangrijkste is dat je je risico diversificeert. Zelf wil ik BUSD en TrueUSD opnemen in mijn portfolio omdat deze wel gebacked zijn door de dollar.
BELANGRIJKE UPDATE 
Op 7 mei is er een aanval geweest op de Terra blockchain, en dus ook op de algoritmische UST stablecoin. Hierdoor is deze van zijn $1 waarde afgeweken naar een diepe afgrond. Zelf maak ik geen gebruik meer van stablecoins, ook niet de door Tron geintroduceerde USDD. Geen algoritmische stablecoins meer voor mij.
Meer hier over weten? Check dit artikel van Manners over de aanval.
Freebie: Gratis CeFi/DeFi overview template!
Om het jou makkelijk te maken, deel ik een template van mijn CeFi / DeFi Overview Spreadsheet. Hiermee kun je gemakkelijk zien hoeveel je per platform verdient per jaar/maand/dag 🙂 Je kunt ‘m gratis downloaden via de link hieronder!
Raad ik het aan om alles in DeFi te stoppen? Nee. Ik raad je sowieso niks aan, ik ben tenslotte geen professioneel adviseur :). Wat ik je wel voor advies wil meegeven is om niet alles te investeren in één pot (don’t put all your eggs in one basket).
Daan van de Ven
Hi, Daan hier! Ik verdiep me al jaren graag in de wondere wereld van DeFi en F.I.R.E en schrijf hier ook graag over. Ik ben dan ook de auteur van FireMetDefi.nl om jou de juiste informatie en meest lucratieve bonussen te voorzien!
